珠海特區(qū)報：一萬元貸款也做！珠海華潤銀行微貸潤澤微企
“小微貸”的“大市場” 珠海華潤銀行與本土小微企業(yè)的雙贏之路
記者 耿曉筠 每月的21日是“80后”養(yǎng)殖戶劉斌還銀行貸款的日子，昨天他第三個月準時連本帶息向珠海華潤銀行還款9168元。3個月前銀行放給他一筆10萬元小微貸款，讓他已陷入僵局的第一次創(chuàng)業(yè)又迎來春天。
在一些地方小企業(yè)“倒閉潮”傳聞愈演愈烈之際，珠海的小微企卻十分幸運，得到了一家本土銀行的“垂愛”。
四處碰壁 卻在華潤一周內貸出10萬
第一次創(chuàng)業(yè)就做起“養(yǎng)豬倌”，是3個平均年齡不到26歲的年輕人去年9月做出的決定。劉斌和他的兩位“80后”同伴養(yǎng)殖的是廣西巴馬瑤族長壽村的“綠色生態(tài)食品”巴馬香豬，他們成立了珠海市康順養(yǎng)殖有限公司，并迅速籌集40萬元，用來建飼養(yǎng)場、購買種豬。
今年5月，占地2000平方米的80頭豬欄和山坡綠地全部建好，30頭種豬和100頭小豬也如期進場。與此同時，香豬銷量也一天天增加。可這時，他們卻遇到了一個大難題：錢花光了，沒錢進貨了。
原來，到今年6月底，他們購買的100多頭小香豬已基本賣光，豬欄里只剩下種豬。他們想到銀行的無抵押小額貸款，可10萬元的貸款申請遞交了兩個多月，沒有一家銀行肯放貸?！般y行在宣傳中說‘不要抵押，審批簡單’，但真去申請，就發(fā)現(xiàn)根本不是那回事兒。要有三方聯(lián)保，還要看經(jīng)營時間、銷售記錄等，總之條件很苛刻?！?劉斌說：“銀行拒貸理由很多”。貸不到款，只能眼巴巴地等待種豬生崽，劉斌的香豬銷售一停就是兩個月。
今年8月的一個酷暑天，為資金一籌莫展的劉斌在洗車店洗車時，無意間看到了一份珠海華潤銀行的宣傳資料和一張名片，抱著碰運氣的心理，劉斌撥通了電話。
這次，得來全不費工夫。僅僅一周左右，10萬元貸款就順利到手了。拿到苦盼了近3個月的“救命錢”，劉斌迅速補足了200頭小香豬。難關渡過，劉斌的銷售恢復正常，他們的種豬也產下20多窩豬崽?！艾F(xiàn)在每個月銷售額已穩(wěn)定在七八萬元。11月份銷量還會上升，因為珠海的冬季正是銷售旺季。”對未來充滿希望的劉斌已做好了大干一場的準備，也有了新的貸款計劃。
幫助劉斌解決燃眉之困的是珠海華潤銀行今年6月份推出的新業(yè)務“華潤微貸”。作為珠海本土的一家法人股份制銀行，由珠海市商業(yè)銀行“變身”而來的珠海華潤銀行在今年4月更名后便改弦更張，將拓展中小企金融服務作為銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重要一翼，迅速成立中小企業(yè)事業(yè)部，在從緊的信貸中，單獨劃出信貸額度用于發(fā)展中小企業(yè)貸款，并推出無抵押“華潤小貸”和“華潤微貸”兩個產品，貸款額度覆蓋了從1萬元至1000萬元的小微企業(yè)需求。
從“華潤微貸”中得到實惠的并不僅僅只有劉斌。今年7月12日，珠海益友釣具店老板趙榮華也從珠海華潤銀行拿到了兩萬元貸款。
趙榮華告訴記者，他在珠?！扒暗旰蠹摇笔浇?jīng)營釣魚用品店已經(jīng)10年，這還是第一次向銀行借錢。幾年前他曾因資金周轉不靈向銀行申請過貸款，但被拒絕了，“此后再也沒敢厚著臉皮向銀行貸過款”。這次“投石問路”的成功，不僅讓趙榮華擴大了經(jīng)營，也增強了他與銀行打交道的信心。
蹲點盯梢 做別家“不敢做和不愿做的”
據(jù)了解，珠海華潤銀行自6月30日發(fā)放第一筆小微貸款，至10月底已累計成功放貸近200筆，貸款金額突破1億元。其中，微貸業(yè)務戶均貸款25萬元，涉及餐飲、批發(fā)零售、印刷、廣告、飼料加工、服裝、五金建材等30多個行業(yè)。
采訪中，珠海華潤銀行中小企業(yè)部客戶經(jīng)理徐奕勝的一句話引起了記者的興趣，“我們做的貸款，許多都是別的銀行不愿做或不敢做的廢單。”
為什么別的銀行不愿意做而華潤愿意、別的銀行不敢做而華潤敢做？華潤的小微貸操作模式有什么不同？無抵押讓銀行如何防范風險？
徐奕勝告訴記者，小微企業(yè)雖然無固定資產和抵押物，但他們每天都有充盈的生意往來現(xiàn)金流?！艾F(xiàn)金流分析，交叉驗證”是華潤放貸的主要依據(jù)。為了防范風險，徐奕勝和其他信貸員在放貸前的主要工作就是上門“蹲點”：看商戶的營業(yè)額、銀行流水、進出貨單、存貨清單；聽經(jīng)營者口述、擔保人介紹、第三方描述?！翱陬^驗證、實物驗證、第三方交叉驗證是我們判斷風險的重要依據(jù)”。
當初劉斌的養(yǎng)豬場就是由徐奕勝通過一周時間的近距離“盯梢”，并將第一手資料制成PPT帶回銀行，才最終促成了貸款的順利發(fā)放。
回報可觀 微小企業(yè)才是銀行“新大陸”
小微貸款到底能不能給商業(yè)銀行帶來利潤？珠海華潤銀行中小企業(yè)部副總經(jīng)理武炤宇給出的答案是肯定的：“在風險可控的前提下，利潤可觀，比公司業(yè)務高出一至兩倍。”
既然賺錢，為何許多銀行仍不愿為小微企業(yè)貸款？武炤宇認為，小微企業(yè)“貸款難”的癥結有三：企業(yè)自身不規(guī)范；貸款資金不多，但很急、很頻，業(yè)務繁瑣；最關鍵的一點是，目前多數(shù)銀行識別風險能力相對較差，為避免風險，許多銀行寧愿放棄這塊業(yè)務。
日前，為改善國內小微企業(yè)的融資環(huán)境，銀監(jiān)會開出了一張“新藥方”：“500萬元及以下的小微型企業(yè)貸款不納入商業(yè)銀行存貸比考核范圍，視同零售貸款計算風險權重，降低資本占用。”這對武炤宇正在做的小微貸業(yè)務來說，意味著收益和資本回報率都將更高。
在武炤宇眼里，比起大企業(yè)、大項目，給小企業(yè)甚至微型企業(yè)貸款的確更耗時、耗力，但自身規(guī)模不大的小微企業(yè)卻是社會最活躍的經(jīng)濟細胞，是銀行業(yè)真正的“新大陸”。更令他興奮的是，通過4個多月的觀察他發(fā)現(xiàn)，目前，珠海華潤銀行小微貸款的還貸率達100%，遠遠高于銀行的許多優(yōu)質業(yè)務。
武炤宇告訴記者，下一步他們將借助華潤的“渠道”營銷，預計到今年底“華潤小微貸”放貸金額將達到3-4億元。
在其他銀行眼中無利可圖的小微貸款業(yè)務，正在成為珠海華潤銀行的一個越來越賺錢的“金礦”。而更多嗷嗷待哺的小微企業(yè)，在一家銀行富有革命性的創(chuàng)新中，如破土而出的新芽，遇到了甘甜的水、溫暖的光。
- 相關新聞：
RSS訂閱